جایگزینی رمزارزها به جای بانک‌ها در انتقال پول؛ سریع‌تر و ارزان‌تر

نحوه ارسال پول به خانواده و دوستان در خارج از کشور با ارز دیجیتال

در ۲۲ می ۲۰۱۰، لازلو هانیچ تاریخ‌ساز شد و با استفاده از بیت کوین دو پیتزای پاپا جانز خرید. او ۱۰,۰۰۰ بیت کوین (BTC) را که در آن زمان فقط ۲۵ دلار ارزش داشت، برای این خرید پرداخت. در آن زمان، کسی نمی‌دانست که ارزهای دیجیتال به یک راهکار قابل استفاده برای انتقال پول بین‌المللی تبدیل خواهند شد. اما چرا از کریپتو برای تراکنش‌های فرامرزی استفاده می‌شود؟ روش‌های سنتی حواله، کارمزدهای بالایی دارند و زمان پردازش زیادی می‌برند. به عنوان مثال، اگر در بریتانیا باشید و بخواهید ۱۰۰۰ پوند به لس آنجلس ارسال کنید، کارمزد بانکی بین ۱۰ تا ۱۵ پوند خواهد بود و زمان پردازش نیز می‌تواند چندین روز کاری طول بکشد.

در حالی که راهکارهای فین‌تک مانند Wise و Revolut هزینه تراکنش‌ها (بین ۱.۵۰ تا ۴.۶۶ پوند) و زمان پردازش (اغلب فوری) را کاهش داده‌اند، بسیاری از افراد همچنان در دسترسی به این خدمات با چالش مواجه هستند. این مقاله به بررسی استفاده از ارزهای دیجیتال برای ارسال پول به خانواده و دوستان در خارج از کشور می‌پردازد و مزایای استفاده از کریپتو برای پرداخت‌های فرامرزی را برجسته می‌کند.

چرا ارسال پول با ارزهای فیات گران است؟

ارسال پول با ارزهای فیات در سراسر جهان به دلیل لایه‌های متعدد کارمزدها، از جمله کارمزد انتقال، کارمزد بانک‌های واسطه، کارمزد بانک گیرنده و حاشیه نرخ ارز، گران است. به طور متوسط، بانک شما فقط برای کارمزد انتقال ۲٪ تا ۴٪ از کل مبلغ انتقال را دریافت می‌کند. علاوه بر این، انتقالات بانکی بین‌المللی معمولاً از طریق شبکه‌هایی مانند سوئیفت (جامعه جهانی ارتباطات مالی بین بانکی) انجام می‌شود که بانک‌ها را برای ارتباطات و تراکنش‌ها به هم متصل می‌کند. از آنجا که وجوه از طریق بانک‌های متعدد منتقل می‌شود، بانک‌های واسطه کارمزدهای اضافی برای پردازش این تراکنش‌ها دریافت می‌کنند.

مراحل ارسال پول با کریپتو

برای ارسال پول به صورت جهانی با استفاده از کریپتو، مراحل زیر را دنبال کنید. این مثال از اپلیکیشن بایننس برای توضیح استفاده می‌کند:

1. یک صرافی یا کیف پول سازگار با ارز دیجیتالی که قصد ارسال آن را دارید، انتخاب کنید. کیف پول را با تنظیم عبارت بازیابی و فعال کردن ویژگی‌های امنیتی مانند احراز هویت دو مرحله‌ای (2FA) ایمن کنید.
2. مبلغ مورد نیاز از ارز فیات را به پلتفرم منتقل کنید تا کریپتویی را که قصد ارسال آن را دارید، خریداری کنید. برخی کیف پول‌ها به شما اجازه می‌دهند فقط با لینک کردن حساب ارز فیات خود، کریپتو بخرید. شما باید کارمزدهای تبدیل را بپردازید، بنابراین مطمئن شوید که ارز دیجیتالی که می‌خرید شامل این هزینه‌ها باشد.
3. آدرس کیف پول گیرنده را تأیید کنید. برای جلوگیری از خطا در تراکنش، این کار بسیار مهم است زیرا تراکنش‌ها غیرقابل برگشت هستند.
4. گیرنده را از تکمیل تراکنش مطلع کنید و در صورت لزوم شناسه تراکنش را برای پیگیری به اشتراک بگذارید.

مزایای استفاده از کریپتو برای پرداخت‌های فرامرزی

بهترین راه برای درک اینکه آیا پرداخت‌های فرامرزی با کریپتو کارآمدتر از روش‌های سنتی هستند یا خیر، از دیدگاه کاربر است، زیرا آنها مصرف‌کنندگان نهایی هر دو خدمات هستند. بنابراین، بیایید به چند مثال نگاه کنیم تا مزایای استفاده از کریپتو نسبت به روش‌های پرداخت سنتی را ارزیابی کنیم.

یک پست در ردیت نشان داد که چگونه پرداخت‌های فرامرزی با کریپتو اغلب نادیده گرفته می‌شوند. یک کاربر تجربه خود را از ارسال بازخورد به یک پلتفرم خارجی به اشتراک گذاشت، جایی که آنها از آدرس ETH خود برای اثبات هویت و دریافت پرداخت USD Coin (USDC) استفاده کردند. کارمزد تراکنش تنها ۰.۰۰۸۸۶۹ دلار بود و زمان تسویه فقط دو ثانیه طول کشید. این موضوع در مقایسه با خدمات سنتی مانند وسترن یونیون یا حواله‌های بانکی که شامل فرآیندهای پیچیده، بانک‌های بین‌المللی، شبکه‌های پرداخت و کاغذبازی گسترده هستند، تفاوت زیادی دارد و پرداخت‌های کریپتو را به یک جایگزین بسیار کارآمد تبدیل می‌کند.

مثال دیگری از حواله‌ها در ردیت وجود دارد که یک کاربر نیاز داشت مقداری پول برای بازسازی خانه ارسال کند. آنها از اینکه تقریباً هر گزینه‌ای در شبکه‌های پرداخت فیات مقدار زیادی پول را قبل از تحویل به گیرنده کسر می‌کرد، ناراحت بودند. به عنوان مثال، وسترن یونیون از کاربر خواست برای هر ۲۰۰ دلار ارسالی ۱۰ تا ۱۲ دلار بپردازد. این کاربر همچنین متوجه شد که پلتفرم از نوسانات نرخ ارز در طول انتقال پول برای دریافت ۱٪ تا ۲٪ اضافی استفاده می‌کند. هنگام استفاده از سازمان‌های انتقال پول (MTO) و بانکداری آنلاین، تراکنش قرار بود دو تا سه روز طول بکشد و آنها بین ۳٪ تا ۵٪ از کارمزد تراکنش را دریافت می‌کردند. در پی پال، کارمزدها حدود ۱۰٪ بود. در این سناریو، کاربر کریپتو را بهترین گزینه موجود یافت. با استفاده از ارز دیجیتالی مانند استلار (XLM) برای تراکنش‌ها، آنها مجبور به پرداخت کارمزدهای ناچیز بودند و این روش سریع‌تر از هر یک از روش‌های فوق بود. حتی با در نظر گرفتن کارمزدهای ورود و خروج، هزینه کل همچنان کمتر از گزینه‌های دیگر بود.

چگونه کریپتو چالش‌های انتقال پول بین‌المللی را حل می‌کند؟

همانطور که در بالا مشاهده شد، استفاده از ارز دیجیتال برای انتقال پول مزایای زیادی دارد:

• کاربران کریپتو می‌توانند از طریق یک صرافی کریپتو یا دستگاه خودپرداز کریپتو پول نقد دریافت کنند یا اگر فروشندگان کریپتو را بپذیرند، وجوه را مستقیماً خرج کنند. اگر کریپتو را در یک صرافی دریافت کرده‌اید، می‌توانید آن را در همان پلتفرم به ارز فیات بفروشید. با این حال، آماده باشید که کارمزدهای صرافی‌های کریپتو را بپردازید. شما همچنین باید اختلاف قیمت خرید و فروش (اسپرد) را در نظر بگیرید که نشان‌دهنده تفاوت بین قیمت خرید و فروش یک ارز دیجیتال است. این اسپرد پویا است و تحت تأثیر عوامل متعددی از جمله ارز دیجیتال خاص، پلتفرم معاملاتی مورد استفاده، توافقنامه معاملاتی بین کارگزاران، نوسانات بازار، سطوح نقدینگی، کارمزدهای تراکنش و حجم معاملات قرار دارد.
• دستگاه‌های خودپرداز کریپتو می‌توانند برای نقد کردن ارزهای دیجیتال شما بسیار راحت باشند. اگر دستگاه خودپرداز کریپتو در محل شما وجود داشته باشد که از ارز دیجیتال دریافتی شما پشتیبانی کند، می‌توانید کریپتوی خود را در آنجا نقد کنید. اما اگر خوش‌شانس باشید که یک فروشنده را پیدا کنید که پرداخت‌های کریپتو را بپذیرد، می‌توانید به سادگی کریپتوی خود را در آنجا بدون نیاز به تبدیل خرج کنید.

حل چالش‌های زیرساخت بانکی با کریپتو

استفاده از کریپتو همچنین به شما امکان می‌دهد به اعضای خانواده و دوستان خود که در مناطق با زیرساخت بانکی محدود هستند پول ارسال کنید و بر مانع محرومیت مالی غلبه کنید. بسیاری از مناطق، به ویژه در آفریقا و آمریکای جنوبی، زیرساخت بانکی محدودی دارند یا به دلیل تحریم‌ها یا اقتصادهای ناپایدار با محدودیت‌هایی مواجه هستند. در ونزوئلا، مردم با دریافت حواله‌ها به صورت BTC یا USDt از ابر تورم و تحریم‌ها عبور می‌کنند و از حفظ ارزش و دسترسی سریع به وجوه اطمینان حاصل می‌کنند. در سپتامبر ۲۰۲۱، السالوادور به طور رسمی بیت کوین را به عنوان پول قانونی پذیرفت تا دسترسی جمعیت به خدمات مالی را بهبود بخشد.

کمبود مدارک یکی از دلایل اصلی باقی ماندن بسیاری از افراد بدون بانک است. بدون مدارک تأیید هویت و آدرس، دسترسی به پلتفرم‌های ارز فیات مانند Wise یا Revolut غیرممکن می‌شود، زیرا این پلتفرم‌ها باید به الزامات نظارتی سختگیرانه پایبند باشند. با این حال، آنها می‌توانند با استفاده از پلتفرم‌های کریپتو، به ویژه صرافی‌های غیرمتمرکز (DEX)، پول ارسال و دریافت کنند.

کارگران مهاجر در کشورهایی مانند امارات متحده عربی یا سنگاپور به طور منظم پول را به خانواده‌های خود در کشورهایی مانند هند، فیلیپین یا نیجریه ارسال می‌کنند. ارسال از طریق کانال‌های فیات منجر به انتقالات با تأخیر (دو تا پنج روز کاری) و کارمزدهای تراکنش تا ۱۰٪ می‌شود. از سوی دیگر، میانگین هزینه تراکنش در بلاکچین سولانا حدود ۰.۰۰۰۲۵ دلار است. زمان تأیید تراکنش حدود پنج ثانیه است.

در صورت بروز درگیری، مانند اوکراین یا افغانستان، سیستم‌های بانکی اغلب تعطیل می‌شوند یا خدمات حواله بین‌المللی عملیات خود را متوقف می‌کنند. پناهندگان و خانواده‌ها از ارز دیجیتال برای دریافت فوری وجوه اضطراری هنگامی که سیستم‌های بانکی محلی فرو می‌ریزند، استفاده می‌کنند. ویتالیک بوترین، یکی از بنیانگذاران اتریوم، کمک‌های قابل توجهی به صندوق امداد کووید-۱۹ هند که توسط بنیانگذار پالیگان، سندیپ نیلوال، راه‌اندازی شده بود، انجام داد. در می ۲۰۲۱، او ۵۰ تریلیون توکن شیبا اینو (SHIB) را که در آن زمان ۱.۲ میلیارد دلار ارزش داشت، اهدا کرد. پیش از آن، بوترین در آوریل حدود ۶۰۰,۰۰۰ دلار به صورت ETH و توکن‌های Maker (MKR) اهدا کرده بود.

کشورها اغلب در زمان بی‌ثباتی مالی کنترل‌های سرمایه سختگیرانه‌ای اعمال می‌کنند یا حساب‌ها را مسدود می‌کنند. به عنوان مثال، پس از بحران اقتصادی در یونان و لبنان به ترتیب در سال‌های ۲۰۰۹ و ۲۰۱۹، دولت‌ها اقدامات مالی سختگیرانه‌ای را انجام دادند. دریافت و ارسال پول با استفاده از فیات در چنین شرایطی مشکل‌ساز می‌شود، اما کریپتو راهی برای دور زدن آن فراهم می‌کند.

مقایسه روش‌های مختلف انتقال پول

بانک‌های سنتی، پلتفرم‌های فین‌تک مانند پی پال و شبکه‌های بلاکچین مانند اتریوم و ترون هر کدام ویژگی‌ها و محدودیت‌های منحصر به فردی ارائه می‌دهند. بانک‌ها یک بستر تنظیم‌شده ارائه می‌دهند اما پرهزینه و کند هستند، در حالی که پی پال سریع‌تر است اما کارمزدهای قابل توجهی دریافت می‌کند. از سوی دیگر، شبکه‌های بلاکچین جایگزین‌های بدون مرز و مقرون به صرفه‌ای با سرعت‌های تراکنش و مقیاس‌پذیری متنوع ارائه می‌دهند. در اینجا یک جدول مقایسه‌ای از سیستم‌های پرداخت فرامرزی آورده شده است:

نکات امنیتی در انتقال کریپتو

اطمینان از امنیت انتقال کریپتو شما مهم است. در اینجا چند نکته برای حفظ امنیت و کارایی انتقال کریپتو آورده شده است:

• از کیف پول‌های معتبر و امن استفاده کنید.
• احراز هویت دو مرحله‌ای (2FA) را فعال کنید.
• آدرس کیف پول گیرنده را دوباره بررسی کنید.
• از شبکه‌های وای‌فای عمومی برای تراکنش‌ها استفاده نکنید.

چالش‌های احتمالی در استفاده از کریپتو

اگر در استفاده از پرداخت‌های کریپتو تازه‌کار هستید، ممکن است با مشکلاتی از جمله موارد زیر مواجه شوید:

• پیچیدگی درک فرآیندها
• نوسانات قیمت ارزهای دیجیتال
• کارمزدهای تراکنش متغیر

هنگام ارسال پول به خانواده و دوستان با ارز دیجیتال، پیشگیری از مشکلات به روان‌تر، ایمن‌تر و قابل اعتمادتر شدن تراکنش‌ها کمک می‌کند. جزئیات کوچک مانند تنظیم کارمزدهای گس، استفاده از استیبل کوین‌ها و دوباره بررسی تراکنش می‌تواند از بروز مشکلات جلوگیری کند و اطمینان حاصل کند که پول به گیرنده می‌رسد.

پیامدهای مالیاتی ارسال کریپتو

ارسال ارز دیجیتال به خارج از کشور بسته به کشور، پیامدهای مالیاتی به همراه خواهد داشت. در ایالات متحده، خدمات درآمد داخلی (IRS) ارز دیجیتال را به عنوان دارایی به رسمیت می‌شناسد؛ بنابراین، انتقال وجوه ممکن است منجر به مالیات بر عایدی سرمایه شود اگر ارزش آن از زمان خرید افزایش یافته باشد. در بریتانیا، اداره درآمد و گمرک اعلیحضرت (HMRC) چنین تراکنش‌هایی را در صورتی که سود آنها از معافیت سالانه بیشتر باشد، مشمول مالیات می‌داند. ژاپن سودهای ارز دیجیتال را به عنوان درآمد متفرقه طبقه‌بندی کرده و با نرخ تصاعدی مالیات می‌دهد. در مقابل، سنگاپور مالیات بر عایدی سرمایه اعمال نمی‌کند، اما ممکن است شرکت‌هایی را که با ارزهای دیجیتال تعامل دارند، مشمول مالیات کند، در حالی که امارات متحده عربی هیچ مالیات بر درآمد شخصی ندارد و به یک کشور دوستدار ارز دیجیتال تبدیل شده است. صرف نظر از مکان شما، نگهداری سوابق دقیق تراکنش‌ها برای رعایت مقررات بسیار مهم است. با استانداردهای مالیاتی محلی یا متخصصان مشورت کنید تا از گزارش‌دهی صحیح و جلوگیری از جریمه‌ها اطمینان حاصل کنید.